Comisiones de descubierto y reclamación de deuda: cómo comprobarlas y reclamar

1. Identifica qué te han cobrado realmente

Descarga el extracto completo, no solo la pantalla con el cargo. Anota fecha de operación, fecha valor, saldo, concepto y periodo liquidado. Una cuenta puede reunir interés remuneratorio del descubierto, comisión por esa facilidad, interés de demora y gasto de reclamación.

Pide que la entidad indique la cláusula aplicada y desglose la base del cálculo. «Comisión impago» resulta insuficiente si no permite saber qué actuación retribuye. Comprueba también si el descubierto nació de un pago que ordenaste, de gastos de la propia cuenta o de una operación que discutes.

Esta guía se centra en personas que actúan como consumidores. Una cuenta utilizada en una actividad empresarial puede quedar sometida a reglas diferentes; no se trasladan automáticamente todas las protecciones de consumo.

2. Qué exige la normativa a una comisión

La Orden EHA/2899/2011 exige que las comisiones respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos, solicitados o aceptados por el cliente. Debe existir información sobre lo que se contrata y su coste. Que aparezca una tarifa en una web no acredita por sí solo la aceptación ni la prestación concreta.1

El control no termina al encontrar una cláusula firmada. En contratos con consumidores también se examinan la claridad, el equilibrio de derechos y la eventual imposición de servicios no prestados o indemnizaciones desproporcionadas.4

Una reclamación eficaz identifica el problema: ausencia de pacto, falta de gestión, automatismo, repetición por el mismo impago o cálculo incorrecto. Pedir «todas las comisiones de la cuenta» sin diferenciarlas dificulta comprobar el fundamento de cada devolución.

3. El descubierto puede ser un servicio real

Si el banco permite retirar dinero o pagar recibos sin saldo suficiente, puede existir una facilidad crediticia efectiva. La STS 176/2020 admitió la comisión examinada porque se había prestado ese servicio, no se producía la duplicidad proscrita con intereses de demora y se respetaba el límite aplicable. No declaró válidas todas las comisiones de descubierto.2

Para los descubiertos tácitos de consumidores comprendidos en el artículo 20 de la Ley 16/2011, la TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero. La revisión exige integrar los conceptos que legalmente forman el coste, importe dispuesto y duración: no basta comparar un porcentaje nominal aislado.5

Si el descubierto importante se mantiene más de un mes, la entidad debe informar sin demora de importe, tipo y posibles penalizaciones o gastos. Conserva esas comunicaciones, porque ayudan a comprobar tanto la información como la liquidación.5

4. El recobro no justifica una penalización automática

En la STS 566/2019, el Tribunal Supremo rechazó una cláusula indeterminada de reclamación de posiciones deudoras. Permitía sumar una cantidad a la mora sin demostrar adecuadamente la gestión y trasladaba al consumidor una carga probatoria improcedente. La entidad debía justificar la realidad del servicio y su precio.3

Por eso conviene pedir qué actuación se realizó, cuándo, por qué canal y con qué coste. Un apunte automático al producirse el impago no equivale a probar una gestión individualizada. Tampoco debe confundirse cualquier mensaje enviado con la justificación de cualquier importe.

La conclusión debe adaptarse a la cláusula y al caso. La sentencia no significa que toda comunicación de recobro carezca de valor ni que cualquier servicio efectivamente contratado resulte gratuito. El problema es cobrar una gestión inexistente, indeterminada, duplicada o jurídicamente desproporcionada.

5. Prepara documentos que permitan auditar el cargo

En pantallas pequeñas, desliza la tabla para consultar todas las columnas.

Conserva el archivo original y una tabla de trabajo. Si el banco solo entrega un total, solicita movimientos y explicación. No alteres extractos para que coincidan con una cifra calculada: cualquier estimación debe distinguirse de los importes acreditados.

6. Reclama por conceptos y conserva la recepción

Dirige al servicio de atención al cliente una relación de cargos, fechas y cantidades, el motivo de impugnación y la devolución solicitada. Adjunta la prueba esencial y pide respuesta motivada. Si también necesitas documentos, sepáralos de la petición económica para que no parezca una mera consulta.

La reclamación individual de un consumidor a la empresa puede cumplir el requisito previo de negociación en los términos de la disposición adicional séptima de la Ley Orgánica 1/2025. El Banco de España distingue el plazo ordinario de respuesta de quince días hábiles en servicios de pago y de un mes en las demás reclamaciones de consumidores. En servicios de pago, el artículo 69.2 permite excepcionalmente una respuesta provisional motivada por razones ajenas al proveedor, con respuesta definitiva como máximo en un mes. Identifica la materia del cargo y diferencia estos plazos de las reglas de negociación previa.6 7 9

La vía ante el Banco de España exige sus presupuestos de admisión y su informe no es vinculante ni sustituye una sentencia que declare nulidad y condene a pagar. Tampoco debe esperarse indefinidamente una respuesta administrativa si puede vencer la acción civil.7

7. Cuantificación, plazos y estrategias lícitas

Suma solo cargos identificados y explica cómo calculas los intereses reclamados. Distingue devolución contractual, nulidad de una cláusula y restitución: no tienen necesariamente el mismo inicio de prescripción. La regla general de cinco años de acciones personales del Código Civil no permite contar cualquier reclamación bancaria desde una fecha escogida libremente.8

Conserva las comunicaciones capaces de interrumpir la prescripción y verifica los efectos propios de una negociación conforme al artículo 7 de la Ley Orgánica 1/2025. No confundas prescripción con caducidad ni una llamada informal con una reclamación acreditada.6 8

Como prevención, puedes revisar alertas, saldo mínimo y posibilidad de no autorizar descubiertos. Esa decisión puede provocar que se rechacen recibos: comprueba sus consecuencias antes de aplicarla. Negociar la devolución de cargos concretos es compatible con ordenar el funcionamiento futuro de la cuenta.

8. Ejemplo ficticio y errores frecuentes

Ejemplo ficticio: Marta permanece diez días con 200 euros de descubierto y recibe dos cargos de 35 euros por «reclamación», además de una liquidación de financiación. No se concluye que todo sea válido o nulo. Debe comprobar qué financió el banco, cómo calculó la TAE y qué actuaciones distintas justificarían los dos cargos.

Evita devolver indiscriminadamente otros recibos para compensarte, sumar varias veces el mismo apunte o reclamar con una plantilla que confunda descubierto y recobro. Si la entidad reintegra una parte, verifica qué conceptos cubre y si el acuerdo contiene una renuncia adicional.

9. Preguntas frecuentes

¿Toda comisión de descubierto es abusiva?

No. Puede existir un servicio de financiación real. Deben revisarse pacto, información, cálculo, límites y ausencia de duplicidad, como muestra la STS 176/2020.2

¿Una carta del banco hace válido cualquier gasto de recobro?

No. Hay que valorar la gestión, su relación con el importe cobrado y la cláusula. La mera existencia de una comunicación no resuelve todo el examen.3

¿Puedo reclamar después de cerrar la cuenta?

El cierre no impide por sí solo reclamar. Importan la acción ejercitada, pagos, conocimiento relevante y actuaciones que afecten a su plazo.8

Entrega a Pérez & Burgos contrato, extractos y comunicaciones de recobro. Podemos identificar qué cargos tienen fundamento discutible, reconstruir su importe y preparar una reclamación concreta o una negociación documentada.